Wiele osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego ze względu na chęć zakupienia bądź wybudowania własnego mieszkania lub domu. Aby jednak go otrzymać, konieczne jest spełnienie kilku warunków. Jednym z nich jest zdolność kredytowa. Od czego zależy? Podpowiadamy.
Czym jest zdolność kredytowa?
Definicja tego pojęcia w teorii może trochę się różnić, jednak co do zasady, zdolność kredytową nazywamy prawdopodobieństwo, z jakim kredytobiorca spłaci zaciągnięte zobowiązanie w terminie ustalonym w umowie. Zdolność kredytowa jest to główny czynnik, który banki biorą pod uwagę podczas podejmowania decyzji o przyznaniu kredytu gotówkowego lub kredytu hipotecznego. Co ciekawe, o tym, jaką zdolność kredytową posiadasz, nie decyduje tylko wysokość osiąganych dochodów czy wielkość posiadanych zobowiązań.
Zdolność kredytowa może być określana jako maksymalna kwota kredytu, jaką możesz uzyskać w danym banku. Jest to dość duże uproszczenie, jednak obrazujące, jak kluczowy wpływ ma zdolność kredytowa na przyznanie kredytu, szczególnie kiedy chodzi o wieloletni kredyt hipoteczny. Hipoteczna zdolność kredytowa nie jest tożsama ze zdolnością potrzebną do uzyskania kredytu gotówkowego. Banki, przed udzieleniem hipoteki, potrafią przez długie tygodnie analizować wniosek kredytowy, sprawdzając przyszłego kredytobiorcę pod każdym możliwym kątem.
Zdolność kredytowa a jej wysokość w zależności od banku
Istotny jest fakt, że każdy bank korzysta z własnego algorytmu obliczania zdolności kredytowej. To właśnie z tego względu dwa różne banki mogą wyliczyć nam zdolność finansową różniącą się o kilka, kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Może zdarzyć się też tak, że jeden kredytodawca będzie skłonny pożyczyć nam kilkaset tysięcy złotych, a u innego nie pozyskamy nawet złotówki.
Fakt, iż banki stosują różne kalkulatory zdolności kredytowej jest szczególnie ważny dla osób, które ubiegają się o kredyt hipoteczny. Tutaj nawet niewielka różnica w oszacowanej zdolności może decydować o możliwości sfinansowania wymarzonego lokum. Aby ułatwić sobie znalezienie przyjaznego dla siebie banku, możemy skorzystać ze wsparcia eksperta kredytowego, który dobrze orientuje się w algorytmach kredytodawców i szczegółach ich ofert kredytów hipotecznych.
Wielkość dochodów – najważniejszy element oceny zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa różni się w zależności od banku, to jednak poszczególne z nich uwzględniają w tym procesie bardzo podobny zestaw elementów.
Głównym czynnikiem branym pod uwagę przez bank są uzyskiwane przez Ciebie dochody. Chodzi tu jednak nie tylko o ich wysokość, ale także źródło, okres otrzymywania czy częstotliwość wpływów na rachunek. Banki są najbardziej przyjazne dla osób z bezterminowymi umowami o pracę.
W praktyce, przy obliczaniu zdolności kredytowej kluczowe znaczenie ma miesięczny dochód netto, czyli kwota, która każdego miesiąca pozostaje do Twojej dyspozycji po odjęciu niezbędnych wydatków. Mowa o tych związanych z utrzymaniem, ale również innych stałych kosztach np. abonamencie telefonicznym czy internetowym.
Co jeszcze wpływa na zdolność kredytową?
Wysokość dochodów to oczywiście niejedyna kwestia, która reguluje możliwość otrzymania przez nas kredytu hipotecznego. Zdolność finansowa zależy także od historii kredytowej, czyli rzetelności w regulowaniu zaciąganych zobowiązań. Im więcej mamy na koncie pozytywnych wpisów w BIK-u, tym większa jest wiarygodność w oczach banku. Jeśli natomiast przytrafiły nam się wpadki w spłacie kredytów czy pożyczek, bank może odrzucić wniosek od razu, niezależnie od tego, jakie są nasze zarobki i ich źródło.
Obliczając zdolność kredytową, analitycy wezmą pod uwagę także wiek, liczbę osób będących na utrzymaniu, rodzaj i wysokość aktualnego zadłużenia, a także parametry potencjalnego kredytu. Jeśli chodzi o te ostatnie, to znaczenie ma wnioskowana kwota, okres finansowania, wysokość wkładu własnego czy wybrany rodzaj rat. Istotne są także aktualne stopy procentowe, które wpływają na stawkę WIBOR, decydującą o wielkości oprocentowania kredytu.
